Catatan pribadi hasil baca semua ilustrasi Ihsan & Shaskia dari agen Daniel Giovanni — Prudential konvensional dan syariah, produk kesehatan dan jiwa. Ditulis biar gampang dicek ulang kapan pun, bukan buat dibagikan ke luar.
Ringkasan Cepat
- Kesehatan (PRUWell Medical Syariah, Ihsan & Shaskia) — murni habis pakai, TIDAK ADA dana kembali sama sekali kecuali bonus tak-pasti (Surplus Underwriting / PRUWell reward). Beda Bronze B vs Silver B utamanya wilayah pertanggungan (Indonesia saja vs seluruh Asia kecuali SG/JP/HK), bukan cuma limit tahunan. Shaskia bayar lebih mahal dari Ihsan di semua plan meski 1 tahun lebih muda.
- Jiwa (PruHeritage vs PruFuture, Ihsan & Shaskia) — teknisnya ADA dana kembali (Pengembalian Dana Tabarru' / Nilai Penebusan) kalau surrender, tapi nilainya kecil (14–51% dari total yang dibayar) dan nol kalau sudah pernah klaim.
- PruFuture (konvensional) vs PruHeritage (syariah) — premi/tahun HAMPIR SAMA, tapi PruHeritage minta bayar 9–10 tahun lebih lama & total kas keluar 37–39% lebih besar, demi UP yang naik ke 1.5x — yang baru aktif di usia 66+.
- Bulanan vs tahunan — tahunan selalu 1 bulan lebih hemat (premi tahunan = 11× premi bulanan, bukan 12×). Pilih bulanan cuma buat alasan cash flow, bukan karena lebih murah.
Kesehatan Quote asli
PRUWell Medical Syariah, dari agen Daniel Giovanni. Ihsan (pria, lahir 07/05/1990, usia masuk 37) dan Shaskia (wanita, lahir 09/08/1991, usia masuk 36), keduanya bukan perokok.
Ihsan — 3 plan
| Plan | Bronze A | Bronze B | Silver B |
|---|---|---|---|
| Premi/tahun | Rp8.679.000 | Rp11.935.000 | Rp13.871.000 |
| Premi/bulan (dihitung ÷11) | Rp789.000 | Rp1.085.000 | Rp1.261.000 |
| Batas harga kamar/hari | Rp600.000 | Rp1.200.000 | Rp1.200.000 |
| Wilayah pertanggungan | Indonesia | Indonesia | Asia (ex SG/JP/HK) |
| Batas Manfaat Tahunan | Rp4 M | Rp5 M | Rp6 M |
| PRUWell Limit Booster | Rp8 M | Rp12 M | Rp12 M |
| Santunan Pemakaman/HIV/Marhamah | 15jt masing² | 15jt masing² | 15jt masing² |
Shaskia — 3 plan
| Plan | Bronze A | Bronze B | Silver B |
|---|---|---|---|
| Premi/tahun | Rp10.373.000 | Rp12.749.000 | Rp14.190.000 |
| Premi/bulan (dihitung ÷11) | Rp943.000 | Rp1.159.000 | Rp1.290.000 |
| Batas harga kamar/hari | Rp600.000 | Rp1.200.000 | Rp1.200.000 |
| Wilayah pertanggungan | Indonesia | Indonesia | Asia (ex SG/JP/HK) |
| Batas Manfaat Tahunan | Rp4 M | Rp5 M | Rp6 M |
| PRUWell Limit Booster | Rp8 M | Rp12 M | Rp12 M |
| Santunan Pemakaman/HIV/Marhamah | 15jt masing² | 15jt masing² | 15jt masing² |
Jiwa — Ihsan & Shaskia Quote asli — analisa utama
PruHeritage (syariah, whole-life, UP naik s.d. +50%) vs PruFuture (konvensional, UP tutup usia tetap). Keduanya murni proteksi jiwa — tidak ada manfaat kesehatan/kritis.
Koreksi penting sebelum baca tabel
Ihsan (37 tahun)
| PruHeritage Syariah | PruFuture Konvensional | |
|---|---|---|
| UP awal | Rp1.000.000.000 | Rp1.000.000.000 |
| UP jangka panjang | → Rp1,5 M (mulai thn ke-31 / usia 67) | Flat Rp1 M selamanya |
| Payout kalau meninggal | 100% sejak tahun 1 | 100% sejak tahun 1 |
| Premi/kontribusi per tahun | Rp8.239.000 | Rp8.250.000 |
| Masa bayar | 24 tahun (37→60) | 15 tahun (37→51) |
| Total kas keluar seumur hidup | Rp197.736.000 | Rp123.750.000 |
| Masa perlindungan | s.d. usia 100 | s.d. usia 100 |
| Dana kembali (surrender), puncak | ≈Rp27,6jt (thn 24) = 14% dr total dibayar | ≈Rp63,7jt (thn ~29) = 51% dr total dibayar |
| Surplus Underwriting | 50/20/30 | — (bukan syariah) |
Shaskia (36 tahun)
| PruHeritage Syariah | PruFuture Konvensional | |
|---|---|---|
| UP awal | Rp1.000.000.000 | Rp1.000.000.000 |
| UP jangka panjang | → Rp1,5 M (mulai thn ke-31 / usia 66) | Flat Rp1 M selamanya |
| Premi/kontribusi per tahun | Rp6.453.000 | Rp6.526.000 |
| Masa bayar | 25 tahun (36→60) | 15 tahun (36→50) |
| Total kas keluar seumur hidup | Rp161.325.000 | Rp97.890.000 |
| Dana kembali (surrender), puncak | ≈Rp22,5jt (thn 25) = 14% dr total dibayar | ≈Rp50jt* (estimasi proporsional) ≈51% |
*Nilai penebusan Shaskia-PruFuture dihitung proporsional dari rasio premi thd Ihsan (rasio kontribusi 0,79×), bukan diekstrak langsung dari tabel PDF — kalau butuh presisi, cek ulang tabel Faktor Tebus di dokumen aslinya.
Insight kunci
Premi/tahun praktis identik
Selisih cuma Rp11.000–73.000/tahun. Jadi bukan itu pembedanya — yang beda adalah berapa lama harus bayar dan kapan UP lebih besar berguna.
UP naik PruHeritage baru relevan di usia 66+
Di rentang usia paling kritis (35–60, anak masih tanggungan), kedua produk kasih manfaat SAMA (Rp1M). Kenaikan ke 1,5M cuma berguna kalau meninggal di usia lanjut.
Syariah ≠ pengembalian lebih besar
Counter-intuitive: PruFuture (konvensional) justru ngembalikan proporsi lebih besar (51%) drpd PruHeritage (14%) — karena ujrah PruHeritage sangat agresif di tahun awal (92,5% kontribusi tahun 1 jadi hak Pengelola).
Harapan hidup rata² Indonesia ~71 th
Kalau meninggal di usia itu, PruHeritage sudah lewat tahun ke-31 → keluarga dapat Rp1,5M bukan Rp1M. Ini satu-satunya skenario riil PruHeritage jelas menang secara nominal.
Istilah Kunci Glosarium
- Surplus Underwriting
- Bagi hasil KHUSUS SYARIAH kalau Dana Tabarru' agregat (seluruh pemegang polis) untung di akhir tahun buku. Syarat: tidak pernah klaim, sudah ikut ≥1 tahun, kontribusi lunas per 31 Des. Tidak pasti cair tiap tahun — tergantung performa kolektif, bukan cuma performa individu Anda.
- Pengembalian Dana Tabarru'
- Refund sebagian iuran INDIVIDU (bukan agregat) — hanya cair kalau surrender/berhenti polis setelah tahun ke-3, dan hangus total kalau sudah pernah ada klaim. Khas produk jiwa syariah whole-life (PRUHeritage) — TIDAK ADA di produk kesehatan syariah (PRUWell Medical Syariah).
- Nilai Penebusan / Faktor Tebus
- Versi konvensional dari surrender value di atas. Dihitung dari Faktor Tebus (FT) yang naik per tahun polis, dikali sisa masa kontrak. Ada di PruFuture, tidak ada di PRUWell Medical konvensional (karena itu produk kesehatan tahunan, bukan whole-life).
- PRUWell reward
- Diskon premi tahun depan (5–20%) kalau beberapa Periode Pengamatan berturut-turut tanpa klaim. Ini diskon ke depan, BUKAN uang cair. Khusus produk kesehatan (PRUWell Medical, syariah maupun konvensional).
- Multiplier
- Kebalikan dari PRUWell reward — premi tahun depan NAIK 1,5–2× kalau ada klaim dari RS di luar jaringan PRUPriority Hospitals.
- Ujrah
- Fee/imbalan ke Pengelola (Prudential Syariah) atas jasa kelola Asuransi Jiwa Syariah. Sangat front-loaded — bisa 92,5% dari kontribusi di tahun pertama, baru turun ke ~2,5% setelah tahun ke-14.
- Booster Proteksi (PruHeritage)
- Kenaikan UP otomatis +10% setiap 5 tahun mulai tahun polis ke-11, maksimal kumulatif +50%.
Rekomendasi
Produk kesehatan (PRUWell Medical Syariah)
Pilih berdasar budget & kebutuhan wilayah berobat, bukan soal dana kembali (semua identik: nol). Bronze B cukup kalau berobat cuma di Indonesia; Silver B worth +Rp130-180rb-an/bulan HANYA kalau realistis akan berobat ke Malaysia/China — kalau target sebenarnya Singapura, upgrade ini tidak menutupnya sama sekali. Selisih premi Ihsan vs Shaskia per plan worth ditanyakan alasannya ke agen sebelum putuskan.
Produk jiwa (PruHeritage vs PruFuture)
Secara efisiensi finansial murni, PruFuture lebih unggul: premi/tahun setara, total kas keluar 37–39% lebih kecil, selesai bayar 9–10 tahun lebih cepat, nilai penebusan proporsinya lebih baik. PruHeritage cuma masuk akal kalau syariah adalah prinsip non-negotiable, atau kalau legacy planning usia 66+ jadi prioritas.
Bulanan vs Tahunan
Selalu tahunan kalau cash flow mengizinkan — hemat ~8,3% (setara 1 bulan gratis) dibanding cicilan bulanan, konsisten di semua produk yang dicek.
Yang masih perlu dikonfirmasi ke agen
(1) Apakah Silver B juga kamar 2 tempat tidur seperti Bronze A/B, atau sudah privat 1 tempat tidur. (2) Alasan premi kesehatan Shaskia lebih mahal dari Ihsan di semua plan meski lebih muda. (3) PRUWell Saver opt-in gratis atau nambah premi? (4) Tabel Faktor Tebus rupiah PruFuture-Shaskia buat angka presisi (bukan estimasi proporsional).